Меню
16+

Газета "Берёзовский рабочий"

13.07.2017 11:23 Четверг
Категория:
Если Вы заметили ошибку в тексте, выделите необходимый фрагмент и нажмите Ctrl Enter. Заранее благодарны!

ЗАЙМУ ДЕНЕГ ДО ПОЛУЧКИ. Что такое микрозайм и с чем его едят?

Автор: Даниил БАЛАН
корреспондент

Кризисные события последнего времени, влекущие за собой закономерное уменьшение доходов россиян, делают все более популярной такую услугу, как предоставление микрозайма – своего рода быстрого кредита на небольшую сумму, который выдается практически под честное слово, но зато процент по которому подрастает каждый день. 

Клиентская база микрофинансовых организаций широка и разнообразна – за денежной помощью к ним обращаются пенсионеры и работающие люди, матери, воспитывающие детей в одиночку, и многие другие категории граждан, в силу жизненных обстоятельств испытывающие серьезный финансовый голод. Кто-то берет деньги на конкретную покупку, а кто-то может попробовать с помощью нового долга рассчитаться со старым – но, наряду с доступностью и скоростью, эти денежные операции грозят загнать невнимательного клиента в долговую яму единственным росчерком ручки в бланке на получение займа.

По некоторым данным, общая задолженность россиян по различным кредитам на 1 января 2017 достигла отметки в 10,76 триллиона рублей, и около одного процента от этой внушительной суммы как раз приходится на долги населения перед микрофинансовыми организациями.

Чтобы понять, почему это происходит, чем чреват неосторожный подход к микрозаймам, как защитить себя от возможных неприятных последствий и узнать, как с умом подойти к решению денежных неурядиц, мы обратились к специалистам.

Быстрые деньги – большие риски

Михаил КИСЕЛЬ, управляющий Свердловским отделением ПАО Сбербанк:

– Михаил Владимирович, как известно, банки не предоставляют микрозаймы. Расскажите, пожалуйста, по каким причинам эта услуга не поддерживается крупными банками?

– Особенность микрозайма в том, что он выдается очень быстро, без предварительной проверки кредитной истории клиента и на короткий срок. При этом процентная ставка по такому займу, как правило, повышенная. Банки же действуют в рамках требований, предписанных Центральным банком и, в частности, соблюдают ограничение по процентным ставкам для потребительских кредитов. У микрофинансовых организаций таких ограничений нет, и ставка может назначаться фактически любая. Кроме того, банки предлагают хорошую альтернативу микрозаймам – кредитные карты. В использовании они дешевле и удобнее для клиентов.

– В чем недостатки и, возможно, преимущества микрозаймов по сравнению с обычными кредитами?

– Преимущество микрозаймов в том, что они предоставляются практически мгновенно и позволяют клиенту решить какую-либо насущную проблему в режиме «здесь» и «сейчас». Но высокие проценты нередко оказываются неподъемными для заемщиков. Это, пожалуй, основной недостаток, который влечет за собой более серьезные риски.

– С какими рисками может столкнуться человек, который пользуется финансовыми услугами организаций, не являющихся банками?

– Главный риск – кредитный. Риск того, что человек не справится с обязательствами, взяв такой простой, быстрый кредит, и испортит себе кредитную историю. Ведь информацию о любых просрочках клиентов микрофинансовые организации, как и банки, передают в бюро кредитных историй. Например, назначается ставка 1% в день. Немного, на первый взгляд. Но если посчитать, то это 365% годовых... Платежи по такому кредиту легко могут оказаться просрочены.

Неприятная ситуация может сложиться и вследствие невнимательности. Человек думает: «Сейчас я возьму 50 000 или 100 000, а завтра мне вернут 100 000, и я кредит погашу». Нередко случается такое, что вы приносите в микрофинасовую организацию сумму на погашение всего долга, а деньги фактически зачисляются на лицевой счет и с него потом списываются по мере начисления процентов. Получается, что вы не закрыли кредит, а просто одолжили бесплатно деньги этой организации и усугубили свое положение. Поэтому перед тем как передать деньги, необходимо получить справку о том, какой долг числится за вами на текущую дату, внимательно ее проверить и затем в рамках указанной суммы погасить задолженность. При этом, естественно, необходимо получить от микрофинансовой организации документ, который будет подтверждать факт погашения вами долга. Это очень важно.

Еще один момент – безопасность. Обращаясь в микрофинансовые организации, необходимо понимать, что уровень защиты денежных средств и персональных данных клиентов в них может быть на порядок ниже, чем в крупных банках.

– Располагаете ли вы информацией о том, как часто люди прибегают к микрозаймам, чтобы внести плату по банковскому кредиту?

– Такая информация у нас не фиксируется. Но в любом случае всем клиентам, которые столкнулись с трудностями и по каким-то причинам не могут выплачивать кредит на действующих условиях, я рекомендую, в первую очередь, обратиться к специалистам банка, где они брали кредит, и уточнить возможность его реструктуризации.

Отмечу также, что Сбербанк в этом году запустил программу рефинансирования по потребительским кредитам, в том числе других банков.

Мелкие буквы тоже читайте

Александр МАЛАХЕЕВ, руководитель правовой компании «Ваш юрист»:

– В своей практике мы предоставляем юридические услуги в области семейного права, операций с недвижимостью, защиты прав потребителей. Но в последнее время возросли жалобы потребителей на услуги микрофинансовых организаций. Поэтому часто приходится пояснять клиентам множество правовых тонкостей, – рассказывает Александр Николаевич.
По его словам, с апреля 2016 года законодательно ограничена процентная ставка. Сейчас ее максимум не может превышать сумму основного долга более чем в 3 раза. До этого процентная ставка в среднем варьировалась от 500 до 1000% годовых.

– Если все-таки возникла нужда в микрозайме, то перед подписанием договора необходимо прочитать все его пункты и понять каждый, – советует юрист. – Если что-то непонятно, необходимо настоять на разъяснении сложной формулировки.

Согласно статьи 8 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе и о предоставленных им услугах. Обязанность микрофинансовой организации своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, закреплена в ст. 10 указанного закона. Информация о займе в обязательном порядке должна содержать условия получения кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

– В случае если по каким-то причинам возникла задолженность перед микрофинансовой организацией, не рекомендую доводить дело до суда, – комментирует Александр Малахеев. – В судебном порядке микрофинансовая организация сможет взыскать, кроме задолженности по договору, проценты за пользование займом, штраф за нарушение срока возврата займа, неустойку в установленном договором размере за каждый день просрочки, а также государственную пошлину. В совокупности общая сумма долга увеличится в несколько раз.
И особенно осторожным необходимо быть со всевозможными псевдобанками, которые навязывают финансовую услугу, так сказать, «с колес». В этом случае появляется риск стать жертвой мошенников. Чаще всего граждане, попав в тяжелую жизненную ситуацию, в первые часы не в полной мере отдают отчет своим действиям. На этом и построен расчет ушлых «банкиров», которые пытаются на них заработать, предоставляя свои услуги по грабительским тарифам.

Статья 4 Закона №353-ФЗ разрешает заниматься деятельностью по предоставлению потребительских займов кредитным и некредитным финансовым организациям в случаях, определенных законами об их деятельности. В силу статьи 2 указанного закона законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из: закона №353-ФЗ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 года N151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Последний из них как раз направлен на совершенствование механизма защиты прав потребителей, услуг микрофинансовых организаций и повышение эффективности госконтроля в сфере кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности.

– В соответствии с частями 1 и 2 данного федерального закона внесение сведений о микрофинансовой организации в государственный реестр, отказ во внесении сведений об юридическом лице в указанный реестр и исключение сведений об юридическом лице из государственного реестра организаций осуществляются Банком России, – поясняет Александр Николаевич.

Таким образом, в случае если то или иное юридическое лицо осуществляет микрофинансовую деятельность, но, согласно данным официального сайта Центрального Банка Российской Федерации, микрофинансовой организацией не является, права на предоставление потребительских займов она не имеет. В этом случае в действиях должностного лица усматривается состав административного правонарушения по статье 14.56 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации. Карается данное правонарушение штрафом на должностных лиц в размере от двадцати до пятидесяти тысяч рублей, на юридических лиц – от двухсот до пятисот тысяч рублей.

Сам же реестр организаций, имеющих право осуществлять микрофинансовую деятельность, можно найти на сайте Центрального Банка России.

Быстрые деньги: в чём подвох микрозаймов?

Добавить комментарий

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные и авторизованные пользователи.

55